07.03.2016

Každý má své finanční portfolio. Z čeho se skládá to vaše?

Zní to možná složitě, ale žádnou vědu v tom nehledejte. Ve finančním světě portfolio znamená soubor finančních produktů a ty má v dnešní době v menší či větší míře každý. Pro dobré nastavení osobního finančního portfolia je důležité, aby vyhovovalo vašim individuálním potřebám a dokázalo krýt případná rizika.

Škála nabízených finančních produktů je široká a každý si z ní může vybrat, co mu vyhovuje. Pojďme si tedy finanční produkty rozdělit do skupin, z nichž by mělo být patrné, k čemu který slouží a jaký je jeho význam ve finančním portfoliu.

Důležité finanční produkty

Následující produkty by ve vašem portfoliu rozhodně neměly chybět

Běžný účet

Běžný účet slouží ke každodennímu nakládání s finančními prostředky. V kombinaci s nástroji, které jsou s ním spjaty, jako jsou platební karta či internetové a mobilní bankovnictví, slouží běžný účet jako virtuální peněženka, s jejíž pomocí spravujete své příjmy a výdaje. Hodí se pro pravidelné platby formou trvalých příkazů, ale i k jednorázovým úhradám. Vzhledem k nízkému nebo žádnému úročení však není příliš vhodný pro účely spoření. Vlastnictví běžného účtu bývá podmínkou pro využívání dalších finančních produktů, jako jsou úvěry a některé spořicí produkty.

Životní pojištění

Pro krytí rizika spojeného s úrazem či dlouhodobou pracovní neschopností je více než vhodné mít ve finančním portfoliu dobře nastavené životní pojištění. To dále nabývá na významu v případě domácností s dětmi nebo s vysokými úvěrovými závazky, jako je například hypotéka. U životního pojištění lze za určitých podmínek uplatnit daňové zvýhodnění.

Pojištění domácnosti

Stejně jako pojišťujete svůj život a zdraví, je důležité myslet i na váš majetek. Pojištění domácnosti vám pomůže krýt rizika spojená s případnou krádeží, živelnými pohromami a dalšími neočekávanými událostmi. Do pojištění domácnosti je vhodné zahrnout i pojištění odpovědnosti za škody, které vás ochrání v případě, že neúmyslně způsobíte škodu na zdraví či majetku někomu jinému.

Doporučené finanční produkty

Do této oblasti patří produkty sloužící k zajištění finanční stability z krátkodobého i dlouhodobého hlediska. V osobním finančním portfoliu mají nezastupitelné místo a lidé, kteří jsou schopni vytvářet finanční rezervu, by s jejich pořízením neměli váhat.

Spořicí účet

Pokud vaše příjmy převyšují výdaje a vy přemýšlíte, jak ukládat finanční rezervu, bude vaší první volbou právě spořicí účet. I ve stávající době nízkých úrokových sazeb nabízí lepší zhodnocení než běžné konto, a protože jsou zde peníze dostupné kdykoliv, hodí se především pro tvorbu disponibilní rezervy na krytí neočekávaných výdajů.

Penzijní připojištění

Vytváření úspor na penzi je stále diskutovanější téma. Jde o produkt s dlouhodobým časovým horizontem, kde dosáhnete dobrého efektu i s nižšími úložkami. Na trhu aktuálně dostupné produkty sice nenabízejí výrazný výnos v podobě úroků, do určité míry to však kompenzují benefity v podobě státní podpory a daňových úlev.

Nadstavbové finanční produkty

Z této škály produktů je možné vybírat dle individuálních potřeb a preferencí. Jde o produkty nabízející zhodnocení úspor dle různé úrovně rizika a časového horizontu.

Stavební spoření

Stavební spoření je stále jedním z nejoblíbenějších spořicích produktů ve střednědobém časovém horizontu. Patří mezi méně rizikové nástroje, kde jsou nižší úroky kompenzovány státní podporou. Vzhledem k šestileté minimální délce spoření je méně likvidní a díky možnosti navazujícího účelového úvěru na bydlení se hodí především pro ty, kteří zvažují do budoucna pořízení vlastního bydlení.

Termínované vklady

Termínovaný vklad je alternativou spořicího účtu s předem stanovenou dobou fixace. Úročení je na něm zpravidla o něco vyšší, ale jeho nevýhodou je zmíněná omezená dostupnost vložených finančních prostředků, tedy doba, po kterou nemáte přístup ke svým úsporám.

Podílové fondy

Pokud hospodaříte s přebytkem, představuje v dnešní době nízkých úrokových sazeb investice do podílových fondů vhodnou formu zhodnocení vašich volných finančních prostředků. Dluhopisové fondy využijte v případě střádání ve střednědobém horizontu, kdy vytváříte rezervu například na pořízení automobilu, akciové vám dávají šanci na vyšší zhodnocení v dlouhodobém horizontu, tedy například v případě vytváření finanční rezervy na penzi. Jde o rizikovější nástroj s relativně dobrou dostupností vložených financí. Míra rizika se při dlouhodobé investici snižuje a je kompenzována šancí na vyšší zhodnocení.

Úvěry

Samostatnou kapitolu tvoří úvěrové produkty. Při současné úrovni úrokových sazeb může být krytí výdajů formou úvěru v mnoha případech velmi rozumným způsobem dosažení daného cíle, což platí například o hypotečních úvěrech nebo půjčkách na úhradu školného. V obou případech je pravděpodobné, že se z úvěru v delším časovém úseku stane dobrá investice.

Jakým způsobem a kde budete úspory zhodnocovat, zaleží na vašich osobních preferencích a očekáváních, ale i na účelu spoření a od něj se odvíjejícím časovém horizontu. Při sestavování vlastního finančního portfolia je proto důležité zohlednit několik proměnných, aby sada zvolených produktů vyhovovala konkrétním potřebám a očekáváním dané osoby či domácnosti.